ЎзР Фуқаролик кодексининг 773-моддасига биноан мижоз банкдаги ҳисобварақда турган ўз пул маблағларини мустақил тасарруф этади.

Банк мижознинг пул маблағларидан қай тарзда фойдаланишни белгилашга ва назорат қилишга ҳамда унинг пул маблағларини ўз хоҳишига кўра тасарруф этиш ҳуқуқларига қонунда ёки банк ҳисобварағи шартномасида назарда тутилмаган бошқа чеклашларни белгилашга ҳақли эмас.

Шунингдек, ЎзР Адлия вазирлигида 2012 йил 15 мартда 2342-сон билан рўйхатга олинган Хўжалик юритувчи субъектларнинг банк ҳисобварақларидан пул маблағларини ҳисобдан чиқариш тартиби тўғрисидаги Йўриқноманинг 5-бандига асосан, 2-сон картотекада турган ҳисобварақ эгасининг аризасига кўра бевосита ишлаб чиқариш (хизмат кўрсатиш) фаолияти билан боғлиқ бўлган кечиктириб бўлмайдиган эҳтиёжлари учун тўловлар навбатдан ташқари равишда амалга оширилади.

Яъни, 2-сон картотекада турган ҳисобварақдаги маблағларни кечиктириб бўлмайдиган эҳтиёжлар (лимит) доирасида ишлатиш мумкин ва банк бунга қаршилик қилиши ноқонунийдир. Истисно ҳолат ЎзР Фуқаролик кодексининг 787-моддасида (“Ҳисобварақни тасарруф қилишнинг чекланиши”) келтирилган: мижознинг ҳисобварақда турган пул маблағларини тасарруф қилиш ҳуқуқларини чеклашга йўл қўйилмайди, ҳисобварақда турган пул маблағларини хатлаш ёки қонунда назарда тутилган ҳолларда ҳисобварақ бўйича операцияларни тўхтатиб қўйиш ҳоллари бундан мустасно.

Таъкидлаш жоизки, юқоридаги кўрсатилган 2342-сонли Йўриқнома талаблари (шу жумладан лимитга оид меъёрлари) ҳам, қонун ҳужжатларида белгиланган тартибда хатланган ҳисобварақларга ҳамда суд, суд ижрочилари ёки бошқа ваколатли органлар томонидан фойдаланишга оид чекловлар ўрнатилган ҳисобварақларга ёки ушбу ҳисобварақлар бўйича хатланган пул маблағларига нисбатан қўлланилмайди (Йўриқноманинг 1-банди 3-хатбошиси).

Хулоса қилганда, суд, суд ижрочилари ёки бошқа ваколатли органлар томонидан ҳисобварағингиз ёки ундаги маблағларингизга хатлов ёки операцияларни тўхтатиб қўйиш қўлланилмаган бўлса, банк кечиктириб бўлмайдиган эҳтиёжларингиз доирасида пул кўчиришга тўсқинлик қилишга, хусусан эхтиёжлар рўйхатини олишдан бош тортишга ҳақли эмас.

Кечиктириб бўлмайдиган эҳтиёжларга оид аризани қабул қилиш тартиби қуйидагича:

2-сон картотека пайдо бўлганда, ҳисобварақ эгаси томонидан ариза кечиктириб бўлмайдиган эҳтиёжлар миқдорига боғлиқ ҳисоб-китоб билан бирга шу ойнинг кейинги декадаси биринчи санасига, жорий ойнинг учинчи декадаси ва кейинчалик эса кейинги ойнинг учинчи санасигача банкка тақдим қилинади.

Банклар кечиктириб бўлмайдиган эҳтиёжлар учун сарфланадиган маблағлар лимитининг тўғри ҳисобланганлиги (аниқлашини) ва унга риоя қилинишини назорат қилади.

Кечиктириб бўлмайдиган эҳтиёжлар учун сарфланадиган маблағлар лимити нотўғри ҳисобланганлиги аниқланган тақдирда, улар бўйича тақдим этилган ариза ва тўлов ҳужжатлари банк томонидан ижро учун қабул қилинмайди.

Согласно cт.7 Закона Республики Узбекистан “О валютном регулировании”, текущие международные операции и связанные с ними покупка или продажа иностранной валюты осуществляются без ограничений.

К ним относятся и умеренные суммы расходов на обучение (они являются переводами неторгового характера, которые, в свою очередь, отнесены к текущим международным операциям).

С 1 февраля 2013 года иностранная валюта продается физическим лицам - резидентам Республики Узбекистан уполномоченными банками в безналичной форме с использованием международных платежных карт (Постановление Президента от 30.01.2013 г. №ПП-1914[1]).

Вам необходимо обратиться в конверсионный отдел уполномоченного банка и представить ответственному сотруднику:

документ, удостоверяющий личность физического лица - резидента Республики Узбекистан;

заявку[2]на покупку иностранной валюты с указанием суммы и вида валюты с зачислением на международную платежную карту;

персональную пластиковую банковскую карту с наличием на его банковском счете денежных средств в национальной валюте в сумме, достаточной для осуществления операции по обмену валюты.

После открытия на Ваше имя международной платежной карты (при её отсутствии) и зачисления на неё иностранной валюты Вам необходимо обратиться к руководству банка с заявлением о переводе необходимой суммы на банковский счет иностранного ВУЗа.

При получении банком лицензии на операции в иностранной валюте он проверяется Центральным банком на соответствие квалификационных и технических требований[3] к переводам неторгового характера, в том числе и оплате учебы за рубежом. То есть технических и иных препятствий и отговорок быть не должно.

В случае возникновении препятствий при реализации Ваших прав можете обратиться с жалобой в органы валютного контроля, которыми согласно Закона являются Центральный банк, Министерство финансов, Государственный налоговый комитет и Государственный таможенный комитет Республики Узбекистан, а также в органы прокуратуры, в функции которых входит борьба с валютными преступлениями и правонарушениями.

[1] “О мерах по дальнейшей либерализации порядка продажи иностранной валюты физическим лицам”

[2] по форме согласно приложению №1 к Положению о порядке покупки и продажи иностранной валюты физическим лицам и об обменных пунктах, утвержденного Постановлением Президента РУз от 30.01.2013 г. №ПП-1914

[3] согласно Правил выдачи коммерческим банкам лицензий на проведение операций в иностранной валюте, зарег. Минюстом РУз 03.08.1998 г. №463 и утвержденных ЦБ РУз  28.03.1998 г. №31

Согласно частям 1,2 ст.7 Закона Республики Узбекистан “О валютном регулировании”, текущие международные операции и связанные с ними покупка или продажа иностранной валюты осуществляются без ограничений. А в силу ч.3 этой же статьи расходы на обучение являются переводами неторгового характера, которые, в свою очередь, отнесены к текущим международным операциям.

Таким образом, оплата обучения за рубежом, будучи текущей международной операцией, должна осуществляться без ограничений.

Далее, порядок продажи иностранной валюты гражданам республики регламентирован Положением о порядке покупки и продажи иностранной валюты физическим лицам и об обменных пунктах, утвержденный  Постановлением Президента РУз от 30.01.2013 г. N ПП-1914.

Согласно указанным нормативным актам Вам необходимо обратиться в конверсионный отдел уполномоченного банка и представить документ, удостоверяющий личность, свою пластиковую карту с необходимой для обмена суммой денег в национальной валюте, а также заполнить заявку в установленной форме.

В соответствии с п.9 Положения ответственный сотрудник конверсионного отдела при рассмотрении обращения физического лица-резидента на покупку иностранной валюты:

устанавливает личность держателя персональной пластиковой банковской карты по документу, удостоверяющему его личность;

проверяет через платежный терминал остаток денежных средств в национальной валюте на персональной пластиковой банковской карте физического лица-резидента, с которой предусматривается их списание для осуществления операции по обмену валюты. В случае недостаточности средств на персональной пластиковой банковской карте для осуществления данной операции, ее пополнение осуществляется в любом филиале коммерческого банка-эмитента;

открывает на имя физического лица-резидента международную платежную карту (при отсутствии карты);

списывает через платежный терминал с персональной пластиковой банковской карты денежные средства в национальной валюте в размере, эквивалентном приобретаемой иностранной валюты по обменному курсу на день совершения операции;

зачисляет реализованную иностранную валюту на международную платежную карту физического лица;

выдает физическому лицу-резиденту справку о приобретении им иностранной валюты по установленной форме.

Выданная справка служит подтверждением о приобретении физическим лицом иностранной валюты и зачислении ее на международную платежную карту.

В случае возникновении препятствий при реализации Ваших прав можете обратиться с жалобой в органы валютного контроля, которыми согласно Закона являются Центральный банк, Министерство финансов, Государственный налоговый комитет и Государственный таможенный комитет Республики Узбекистан, а также в органы прокуратуры, в функции которых входит борьба с валютными преступлениями и правонарушениями.

Согласно cт.ст.3, 7 Закона Республики Узбекистан “О валютном регулировании”, расходы на обучение являются переводами неторгового характера, которые, в свою очередь, отнесены к текущим международным операциям. А указанные операции и связанные с ними покупка или продажа иностранной валюты осуществляются без ограничений.

Продажа иностранной валюты физическим лицам - резидентам Республики Узбекистан осуществляется уполномоченным банком – это коммерческий банк, имеющий лицензию Центрального банка Республики Узбекистан на проведение валютных операций (Положение о порядке покупки и продажи иностранной валюты физическим лицам и об обменных пунктах, утвержденному  Постановлением Президента РУз от 30.01.2013 г. N ПП-1914).

В настоящее время такой лицензией обладают 25 банков, в том числе Нацбанк, «Ипак йули банк», «Трастбанк», «Инфинбанк», «Асакабанк» и т.д. (полный перечень приведен на сайте Центрального банка Республики Узбекистан – www.cbu.uz, раздел «кредитные организации», подраздел «уполномоченные банки»).

Вам необходимо обратиться в конверсионный отдел уполномоченного банка и представить документ, удостоверяющий личность, свою пластиковую карту с необходимой для обмена суммой денег в национальной валюте, а также заполнить заявку в установленной форме.

В случае возникновении препятствий при реализации Ваших прав можете обратиться с жалобой в органы валютного контроля, которыми согласно Закона являются Центральный банк, Министерство финансов, Государственный налоговый комитет и Государственный таможенный комитет Республики Узбекистан, а также в органы прокуратуры, в функции которых входит борьба с валютными преступлениями и правонарушениями.

ЎзР “Валютани тартибга солиш тўғрисида”ги Қонунининг 7-моддасига мувофиқ, жорий халқаро операциялар ва чет эл валютасини улар билан боғлиқ ҳолда сотиб олиш ёки сотиш чекловларсиз амалга оширилади.

Таълим учун ҳақ тўлаш савдо билан боғлиқ бўлмаган пул жўнатмаларига, мазкур жўнатмалар эса ўз навбатида жорий халқаро операциялар сирасига киради.

Демак, таълим учун ҳақ тўлаш ва у билан боғлиқ чет эл валютасини сотиб олиш чекловларсиз амалга оширилиши керак.

2013 йил 1 февралдан бошлаб Ўзбекистон Республикасининг резидентлари - жисмоний шахсларга ваколатли банклар томонидан хорижий валюта халқаро тўлов карталаридан фойдаланган ҳолда нақдсиз шаклда сотилади.

Бу учун Сиз ваколатли банкнинг конверсион бўлимини масъул ходимига мурожаат қилиб, қуйидагиларни, яъни:

шахсингизни тасдиқловчи ҳужжат;

чет эл валютасини сотиб олиш белгилаган шаклдаги ариза[1];

хорижий валютани сотиб олиш учун миллий сўмда етарли миқдори мавжуд шахсий пластик картани тақдим этишингиз лозим бўлади.

Сизнинг номингизга халқаро тўлов картаси очилиб, хорижий валюта кўчирилганда банк раҳбариятига ўқиш учун тўловни амалга ошириш ҳақида мурожаат қилишингиз лозим.

Ваколатли банк хорижий валютадаги операцияларга лицензияни олаётганда, савдо билан боғлиқ бўлмаган пул жўнатмаларини (шу жумладан ўқиш учун тўловларни) амалга ошириш учун малакавий ва техник талабларга жавоб бериши борасида Марказий банк томонидан текширилади[2]. Шу боис банк техник ва бошқа хилдаги тўсиқ ва қийинчиликларни бахона қилишга ҳақли эмас.

Ўз ҳуқуқларингизни амалга оширишда қаршиликларга дуч келган тақдирингизда Қонунга мувофиқ валютани назорат қилиш органларга кирувчи ЎзР Марказий банки, Молия вазирлиги, Давлат солиқ қўмитаси ва Давлат божхона қўмитаси, шунингдек вазифасига валютага оид жиноят ва қонунбузарликларга қарши курашиш кирадиган прокуратура органларига шикоят билан мурожаат қилишингиз мумкин.

[1] ЎзР Адлия вазирлигида 20.03.2013 йилда 2437-сон билан рўйхатга олинган Ваколатли банкларда жисмоний шахслар билан валюта айирбошлаш операцияларини амалга ошириш тартиби тўғрисидаги Низомнинг 1-иловаси

[2] ЎзР Адлия вазирлигида 03.08.1998 йилда 463-сон билан рўйхатга олинган, тижорат банкларга чет эл валютасида операциялар ўтказишга лицензия бериш Қоидаларига мувофиқ

Порядок списания денежных средств с расчетного счета предприятий при их недостаточности регламентируется нормами Инструкции о порядке списания денежных средств с банковских счетов хозяйствующих субъектов[1] (далее- Инструкция), а также ст.784 Гражданского кодекса РУз.

Согласно пункту 5 Инструкции, при наличии картотеки №2 в банке, в котором открыт основной счет хозяйствующего субъекта, платежи осуществляются в следующей последовательности:

а) вне очереди - платежи для неотложных нужд, связанные непосредственно с производственной деятельностью (оказанием услуг) в размере до 5 процентов от всей выручки, поступившей только на его основной счет в течение предыдущего месяца, а для владельцев счетов, которые пользуются услугами подразделений охраны особо важных объектов на основании перечня, определяемого Кабинетом Министров РУз, - в размере до 6 процентов;

б) в первую очередь производится пропорциональное списание по платежным (исполнительным) документам, предусматривающим платежи в бюджет, во внебюджетные фонды и выдачу денежных средств на выплату заработной платы, по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о взыскании алиментов, по выплате вознаграждений по авторским договорам, а также о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, обеспечивающим равную степень выполнения обязательств хозяйствующих субъектов по платежам в бюджет и требованиям, вытекающим из трудовых и приравненных к ним правоотношений;

в) во вторую очередь после осуществления внеочередных и первоочередных платежей обеспечивается выполнение следующих обязательств в порядке календарной очередности:

платежи по инкассовым поручениям по другим исполнительным документам, не предусмотренным подпунктом "б" настоящего пункта;

платежи по требованиям клиента, предъявленным для возврата срочных кредитов, выданных банками хозяйствующим субъектам под гарантию Правительства и не возвращенных в срок (а также процентов по ним);

г) в третью очередь производится списание для осуществления платежей по другим денежным требованиям, предъявленным к основному счету данного хозяйствующего субъекта, по дате поступления платежных документов в порядке календарной очередности.

Таким образом, кредитные платежи не входят в первую очередь и производятся после удовлетворения забронированного размера средств на заработную плату как первоочередного и, следовательно, имеющего приоритет перед банковским кредитом платежа.

Кроме того, как усматривается из приведенной нормы, пропорциональное списание возможно только при осуществлении платежей 1-очереди.

Так как платежи по кредиту не входят в первоочередные платежи, то банк не вправе, приравняв очередность платежей по кредиту и заработной плате, устанавливать пропорцию при их списании.

Исключение предусмотрено только для кредита на заработную плату: согласно п.14 Инструкции, выдача заработной платы, а также возврат кредитов, полученных для выплаты заработной платы, перевод сумм удержанных в установленных размерах налога на доходы, обязательных взносов на индивидуальные накопительные пенсионные счета, взносов во внебюджетный Пенсионный фонд и добровольных взносов в профсоюз осуществляются пропорционально.

[1] Приложение к Постановлению от 12.12.2011 г. правления ЦБ №35/4, МФ №82 и ГНК №2011-41, зарегистрированному Министерством юстиции РУз 15.03.2012 г. №2342.

С 1 февраля 2013 года введен порядок продажи иностранной валюты физическим лицам - резидентам РУз уполномоченными банками в безналичной форме с использованием международных платежных карт[1].

Согласно абзаца 14 части 2 ст.18 Закона РУз «О валютном регулировании» допускается осуществление расчетов и платежей в иностранной валюте на территории Республики Узбекистан в случае принятия резидентами от резидентов и от нерезидентов платежей по пластиковым платежным и кредитным карточкам.

Пунктом 5 Указа Президента РУз от 21.01.1994 г. №УП-745[2] Национальному банку ВЭД РУз предписано ускорить выпуск в обращение собственных дебетовых и кредитных карточек "Виза интернешнл" и их обслуживание как внутри Республики Узбекистан, так и за рубежом.

В соответствии с п.3 Постановлением Кабинета Министров РУз от 26.05.1994 г. №268[3] национальной авиакомпании «Узбекистон хаво йуллари» предписано «обеспечить  до 10  июня  1994 года заключение подведомственными  предприятиями  и  организациями  договоров  с  Национальным  банком  РУз по внедрению в обращение  карточек «Visa», эмитированных Национальным банком и зарубежными банками».

Вышеприведенные нормативно-правовые акты дают основание полагать, что приобретенными на международную платежную карту валютными средствами можно оплатить стоимость авиабилета.

В случае возникновении препятствий при реализации Ваших прав можете обратиться с жалобой в органы валютного контроля, которыми согласно Закона являются Центральный банк, Министерство финансов, Государственный налоговый комитет и Государственный таможенный комитет Республики Узбекистан, а также в органы прокуратуры, в функции которых входит борьба с валютными преступлениями и правонарушениями.

[1] См. Порядок продажи иностранной валюты гражданам республики регламентирован Положением о порядке покупки и продажи иностранной валюты физическим лицам и об обменных пунктах, утвержденный Постановлением Президента РУз от 30.01.2013 г. N ПП-1914.

[2] «О мерах по дальнейшему углублению экономических реформ, обеспечению защиты   частной   собственности и развитию предпринимательства»

[3] «О мерах по ускорению выпуска в  обращение  дебетовых  и кредитных карточек «VISA»

Денежные средства клиента, находящиеся на счете в банке, могут быть получены в виде наличных денег в порядке, установленном законодательством[1].

Банк обязан выдать денежные средства по распоряжению субъекта предпринимательской деятельности не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом или договором[2].

Выдача банками наличных денег населению и хозяйствующим субъектам, независимо от форм собственности, производится в пределах средств на их депозитных счетах на цели, указанные в платежных документах[3].

Банки обеспечивают бесперебойную выдачу наличных денег населению и хозяйствующим субъектам по их первому требованию. При этом выдача наличных денег производится в первую очередь на заработную плату и приравненные к ней платежи, на выплату пенсий, пособий, стипендий, командировочных расходов, а также вкладов населения.

Далее, хозяйствующим субъектам выдача наличных денег из кассы банка производится по денежным чекам по форме, установленной в приложении №45 Инструкции по организации кассовой работы, инкассации и перевозки ценностей в коммерческих банках[4] (п.89).

На практике размер выдаваемой наличности регулируется деталями договора с банком на обслуживание расчетного счета, а также сообщениями и руководящими письмами Центрального банка РУз. Так, сообщением от 04.04.97 года и письмом от 10.11.2000 года Центральный банк указал на возможность выдачи наличности с расчетного счета индивидуального предпринимателя в размере не более 10 (десяти) установленных правительством минимальных заработных плат. Вместе с тем, данные письма не зарегистрированы Минюстом и не имеют силы нормативно-правового акта.

В целях упрощения расчетов можно открыть банковскую карту индивидуального предпринимателя (не корпоративную карту)[5]. Хотя с неё нельзя обналичить либо использовать деньги на личные цели, однако можно оплатить следующие расходы, связанные с предпринимательской деятельностью:

а) покупку сырья и материалов (в том числе строительных материалов), полуфабрикатов, фурнитуры, оборудования;

б) коммунальные платежи (платежи за отопление, горячую воду, питьевую воду, канализацию, электроэнергию, газ и вывоз мусора);

в) арендные платежи;

г) налоги и другие обязательные платежи;

д) за приобретенные индивидуальными предпринимателями, занимающимися розничной торговой деятельностью, товары в целях их реализации населению за наличный расчет;

е) другие расходы, связанные с текущей деятельностью.

В заключение можно отметить, что за несвоевременную выдачу банками наличности на заработную плату и другие предусмотренные законодательством нужды клиентам, в том числе субъектам предпринимательства, при наличии средств на их счетах банк уплачивает штраф в размере 0,005 процента от установленного минимального размера уставного капитала банка[6].

[1] ч.3 ст.773 ГК, ч.6 ст.21 Закона РУз «О гарантиях свободы предпринимательской деятельности»

[2] ч.3 ст. 21 Закона РУз «О гарантиях свободы предпринимательской деятельности»

[3] п.33 Инструкции об организации работы по денежному обращению банками Республики Узбекистан,  зарегистрированой МЮ 26.10.2005 г. №1518

[4]  зарегистрированным МЮ 27.06.2008 г. №1831

[5]согласно Положения о порядке использования индивидуальными предпринимателями банковских карт в национальной валюте, рег. МЮ 04.09.2008 г. №1850

[6] п.5 Положения о порядке применения штрафных санкций к коммерческим банкам за нарушение установленных требований по открытию счетов, порядка зачисления и списания средств со счетов клиентов, выдачи наличности на заработную плату  и  другие  нужды,  предусмотренные законодательством, зарегистрированного МЮ 30.06.2001 г. №1044

ЎзР “Тадбиркорлик фаолияти эркинлигининг кафолатлари тўғрисида”ги Қонунининг 42-моддасига биноан, банклардаги ҳисобварақлар бўйича операцияларни тўхтатиб қўйиш (қонунда назарда тутилган ҳоллар бундан мустасно) фақат суд тартибида қўлланилади.

ЎзР Олий хўжалик суди Пленумининг 229-сонли 30.06.2011 йилги[1] Қарорини 30.4-бандига кўра банклардаги ҳисобварақлар бўйича операцияларни тўхтатиб қўйиш тўғрисидаги иш бўйича ҳал қилув қарорининг хулоса қисмида банклардаги ҳисобварақлар бўйича операциялар қандай шартлар бажарилгунига қадар тўхтатиб қўйилганлиги кўрсатилиши керак.

Мазкур Қарорнинг 30.7-бандига биноан, ҳал қилув қарорининг хулоса қисмида кўрсатилган шартлар бажарилганидан кейин банклардаги ҳисобварақлар бўйича тўхтатиб турилган операцияларни тиклаш тегишли назорат қилувчи органнинг қарори асосида амалга оширилади. Агар банклардаги ҳисобварақлар бўйича операцияларни тиклашга, лицензиянинг амал қилишини тиклашга ёки фаолиятни тиклашга рухсат берилмаган бўлса, назорат қилувчи органнинг қарори ва (ёки) унинг мансабдор шахслари ҳаракатлари (ҳаракатсизлиги) устидан юқори турувчи мансабдор шахсга ёки судга шикоят қилиниши мумкин.

[1] Ўзбекистон Республикасининг 2011  йил  21  апрелдаги  "Ўзбекистон Республикасининг айрим қонун ҳужжатларига ўзгартиш ва қўшимчалар киритиш тўғрисида"ги Қонуни қабул қилинганлиги муносабати билан Ўзбекистон Республикаси Хўжалик процессуал кодексини қўллашнинг айрим масалалари ҳақида”