В соответствии с п. 2 Постановления Президента Республики Узбекистан от 30.01.2013г. №ПП-1914  «О мерах по дальнейшей либерализации порядка продажи иностранной валюты физическим лицам», продажа безналичной иностранной валюты физическим лицам — резидентам Республики Узбекистан осуществляется в зданиях уполномоченных банков и их филиалов. При этом, физическое лицо — резидент Республики Узбекистан в установленном порядке представляет в уполномоченный банк документ, удостоверяющий личность (паспорт, вид на жительство или военный билет для военнослужащих), а также персональную пластиковую банковскую карту с наличием на его депозитном счете необходимых денежных средств в национальной валюте для осуществления операции по обмену валюты.

Согласно п.3 Положения о порядке покупки и продажи иностранной валюты физическим лицам и об обменных пунктах,персональная пластиковая банковская карта — персональная пластиковая банковская карта в национальной валюте, эмитируемая коммерческими банками Республики Узбекистан, для осуществления платежей и расчетов в национальной валюте.

В соответствии с п.7 этого же Положения, для покупки иностранной валюты физическое лицо-резидент обращается в конверсионный отдел уполномоченного банка и представляет ответственному сотруднику, в том числе персональную пластиковую банковскую карту с наличием на его банковском счете денежных средств в национальной валюте в сумме, достаточной для осуществления операции по обмену валюты.

Пунктом 8 предусмотрено, что при отсутствии у физического лица-резидента персональной пластиковой банковской карты, ответственным работником отдела конверсионных операций предлагается клиенту открыть на его имя указанную карту в установленном порядке в соответствующем отделе того же банковского учреждения.

При этом, частью 2 этого же пункта 8 установлено, что пополнение средств персональной пластиковой банковской карты в национальной валюте осуществляется в любом филиале банка-эмитента.

Между тем, из содержания этого пункта неясно, распространяется ли это установление на любую пластиковую банковскую карту или лишь на открываемую в банковском учреждении; осуществляется ли пополнение средств в национальной валюте в наличной или безналичной форме.

При этом, разумеется, действует принцип – «что не запрещено, то разрешено».

Соответственно, поскольку на физическое лицо –резидента Республики Узбекистан открыта пластиковая банковская карта, зачисление средств на нее осуществляется организацией-работодателем перечислением  (заработная плата, дивиденды и т.п.). По нашему представлению, как усматривается из требований упомянутых нормативно-правовых актов, такая карта (при наличии на ней достаточных денежных средств), является основанием для осуществления операции по обмену валюты.

Отметим, что обслуживающий банк вправе зачислять полагающиеся денежные средства на пластиковую карту лишь в пределах, предусмотренных в соответствующем договоре с конкретным лицом.

Законных оснований для принудительного зачисления таких средств в любом размере (а тем более – 100 процентов), вопреки воле клиента у банка не имеется.

Более того, ссылка банка на обоснованность таких действий отсутствием наличных денежных средств вообще противозаконна и, по нашему мнению, может быть квалифицирована как нарушение банком своих договорных обязательств (если условие выдачи наличных денежных средств было оговорено в договоре на банковское обслуживание).

В частности, ч.3 ст.21 Закона Республики Узбекистан «О гарантиях свободы предпринимательской деятельности» предусматривает, что банк или иная кредитная организация обязана зачислять поступившие на счет субъекта предпринимательской деятельности денежные средства, выдавать или перечислять их со счета по распоряжению субъекта предпринимательской деятельности не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом или договором. В случае нарушения установленных сроков операций по счету банк или иная кредитная организация уплачивает субъекту предпринимательской деятельности проценты в порядке и сроки, предусмотренные законодательством. Частью 6 этой же статьи предусмотрено, что средства субъектов предпринимательской деятельности, находящиеся на их счетах в обслуживающих банках, могут быть получены в виде наличных денежных средств в порядке, установленном законодательством.

Данному вопросу, входящему в комплекс защиты прав предпринимателей, Руководством нашей Республики уделяется особое внимание.

Так, пунктом 6 Постановления Кабинета Министров Республики Узбекистан от 22 июня 2001 г. № 264 «О дополнительных мерах по укреплению налично-денежного обращения и повышению ответственности коммерческих банков», установлены штрафные санкции к коммерческим банкам с выплатой пострадавшей стороне в размере до 0,1 процента от минимального размера уставного капитала банка за нарушение установленных требований, в том числе, по своевременной выдаче клиентам, в том числе субъектам предпринимательства, наличных денег, при наличии средств на депозитных счетах в банках. При этом, руководители и главные бухгалтеры коммерческих банков и их филиалов, допустившие вышеуказанные нарушения, привлекаются в установленном порядке к ответственности, включая частичное возмещение штрафа, уплаченного банком.

В соответствии с п.5 Положения о порядке применения штрафных санкций к коммерческим банкам за нарушение установленных требований по открытию счетов, порядка зачисления и списания средств со счетов клиентов, выдачи наличности на заработную плату и другие нужды, предусмотренные законодательством, зарегистрированного Министерством юстиции Республики Узбекистан за № 1044 от 30.06.2001 г., за несвоевременную выдачу банками наличности на заработную плату и другие предусмотренные законодательством нужды клиентам, в том числе субъектам предпринимательства, при наличии средств на их счетах банк уплачивает штраф в размере 0,005 процента от установленного минимального размера уставного капитала банка.

Более того, такие действия банковских работников могут быть также квалифицированы как административное правонарушение, предусмотренное ст.241-1 Кодекса Республики Узбекистан об административной ответственности.

В частности, данной статьей предусмотрено, что ограничение прав и законных интересов субъекта предпринимательской деятельности может быть квалифицировано как воспрепятствование законной предпринимательской деятельности. Разумеется, данный вопрос должен решаться с учетом множества факторов, для выяснение которых необходимо обращение предпринимательской структуры в соответствующие контролирующие органы (в частности – в отделы по защите прав предпринимателей органов юстиции и др.).